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En assurance, la mort accidentelle et le démembrement (AD&D) est une politique qui verse des prestations au bénéficiaire si la cause du décès est un accident. Il s’agit d’une forme limitée d’assurance-vie qui est généralement moins coûteuse, ou dans certains cas est un avantage supplémentaire à une police d’assurance-vie existante.
En cas de décès accidentel, cette assurance paiera des prestations en plus de toute assurance-vie, mais seulement jusqu’à un montant total, indépendamment de toute autre assurance détenue par le même assureur, détenue par le client. C’est ce qu’on appelle double couverture d’indemnisation et est souvent disponible même lorsque l’assurance décès accidentel est simplement un complément à un régime d’assurance-vie ordinaire. Parmi les accidents couverts figurent les accidents de la circulation, l’exposition, les homicides, les chutes, les accidents de matériel lourd et la noyade. Les décès accidentels sont la cinquième cause principale de décès aux États-Unis et au Canada.
L’assurance décès accidentel n’est pas un véhicule d’investissement et donc les clients ne paient que pour une protection soutenue. La plupart des politiques doivent être renouvelées périodiquement (avec des termes révisés), bien que le consentement du client avec renouvellement soit souvent implicitement assumé.
Exclusions courantes
Chaque assureur maintient une liste d’événements et de circonstances qui annulent le droit de l’assuré à sa prestation de décès accidentel. La mort par la maladie, le suicide, les radiations non commerciales, les blessures de guerre et les causes naturelles ne sont généralement pas couvertes par les AD&D. De même, la mort sous l’influence de tout médicament non prescrit ou d’alcool est probablement exemptée de la couverture. Un surdosage avec des substances toxiques ou vénéneuses et des blessures d’un athlète lors d’un événement sportif professionnel peut annuler le droit de réclamer trop.
Certains transporteurs d’assurance adapteront la couverture de leurs clients pour inclure certains des risques ci-dessus, mais chaque prolongation sera accompagnée d’une augmentation des primes.
En raison de ces restrictions, le processus de revendication de l’avantage peut être relativement long; le client décédé peut avoir à subir une autopsie et l’accident peut devoir être officiellement enquêté avant qu’une réclamation soit approuvée par l’assureur.
Les montants fractionnés de la police seront payés si l’employé visé perd un appendice corporel ou une vue à cause d’un accident. En outre, AD&D paie généralement des avantages pour la perte de membres, les doigts, les orteils, la vue et la paralysie permanente. Les types de blessures couvertes et le montant versé varient selon l’assureur et le forfait, et sont explicitement énumérés dans la police d’assurance.
Types de couverture
Il existe quatre types communs de plans de groupe AD&D offerts aux États-Unis:
- Supplément de vie de groupe – l’avantage AD&D est inclus dans le cadre d’un contrat d’assurance-vie collectif, et le montant de l’avantage est généralement le même que celui de l’allocation de vie de groupe.
- Volontaire – l’avantage AD&D est offert aux membres d’un groupe. Un exemple est une politique AD&D fournie dans un montant nominal initial avec des primes payées par une autre partie (par exemple une petite politique de $1 000 AD&D offerte aux membres de la caisse, avec la prime payée par la caisse elle-même), avec des prestations électives plus élevées offertes aux membres où le membre doit payer les primes supplémentaires séparément.
- Accident de voyage (voyage d’affaires) – l’avantage AD&D est fourni par le biais d’un régime d’avantages sociaux et fournit une protection supplémentaire contre les accidents aux travailleurs pendant qu’ils voyagent en entreprise (la prime entière est habituellement payée par l’employeur).
- Personnes à charge – certains régimes AD&D de groupe offrent également une couverture pour les personnes à charge.